Всичко за инвестициите

3/27 ипотека с регулируема лихва (ARM)

Свързани категории

Ипотека с регулируема лихва 3/27 (ARM) е 30-годишен заем, който носи фиксиран лихвен процент за първите три години, след това променлив лихвен процент за останалите 27 години. Кредитополучателите често използват 3/27 ARM като средство за краткосрочно финансиране, което по-късно могат да рефинансират в ипотека при по-благоприятни условия.

Ключови изводи

  • Ипотека с регулируем лихвен процент 3/27 (ARM) е 30-годишна ипотека с тригодишен фиксиран лихвен период.
  • Фиксираният лихвен процент обикновено е по-нисък от настоящите лихви по 30-годишните конвенционални ипотеки.
  • След три години и за оставащите 27 години от заема лихвеният процент ще се колебае въз основа на индекс, като доходността на едногодишните американски съкровищни ​​бонове.
  • Тъй като месечните им плащания могат да се повишат значително, след като лихвеният процент се коригира, кредитополучателите трябва да планират внимателно, преди да вземат 3/27 ARM, за да се уверят, че той все още ще бъде достъпен.

Как работи 3/27 ARM

Ипотеките с регулируема лихва (ARMs) са вид жилищен заем, при който лихвеният процент, прилаган към неизплатеното салдо, варира през целия срок на кредита. При ARM първоначалният лихвен процент е фиксиран за определен период от време. След това процентът се нулира периодично, на годишни, полугодишни или дори месечни интервали.

ARMs се различават от ипотеките с фиксиран лихвен процент, другият основен тип ипотека, които начисляват определен лихвен процент, който остава същият за целия заем.

3/27 ARMs са един вид хибрид. За първите три години те имат фиксиран лихвен процент, който обикновено е по-нисък от сегашните лихви по 30-годишните конвенционални ипотеки. Но след това и за оставащите 27 години от заема, техният лихвен процент ще се колебае въз основа на референтен индекс, като доходността на едногодишните американски съкровищни ​​бонове.

Кредиторът също така добавя марж върху индекса, за да определи лихвения процент, който кредитополучателят действително ще плати. Общата сума е известна като напълно индексиран лихвен процент. Този процент често е значително по-висок от първоначалния тригодишен фиксиран лихвен процент, въпреки че 3/27 ARM обикновено имат ограничения за това колко бързо могат да се увеличат.

Обикновено лихвеният процент за 3/27 ARM няма да се увеличи с повече от 2% за период на корекция, което може да се случи на всеки шест или 12 месеца. Това означава, че процентът може да се увеличи с два пълни процентни пункта (а не с 2% от текущия лихвен процент). Така например процентът може да премине от 4% до 6% за един период на корекция.

Възможно е също така да има таван за срока на заема, определен на 5% или повече. В този случай лихвеният процент по ипотека, която започва от 4%, може да надхвърли 9%, независимо какво се случва с индекса, на който се основава.

3/27 ARM Пример

Да кажем, че кредитополучателят тегли $250 000 3/27 ARM при първоначална фиксирана лихва от 3,5%. За първите три години месечната им ипотечна вноска ще бъде 1123 долара.

Тогава да приемем, че след три години базовият лихвен процент е 3%, а маржът на банката е 2,5%. Това се равнява на напълно индексирана ставка от 5,5%.

Ако кредитополучателят все още има 3/27 ARM и не е рефинансирал в друга ипотека, месечното му плащане вече ще бъде $1483, което е увеличение от $360.

За да се избегне шок от плащането, когато лихвеният процент започне да се коригира, кредитополучателите с 3/27 ARM трябва да се стремят да рефинансират ипотеката през първите три години.

Рискове от 3/27 ARM

Най-сериозните рискове за кредитополучателите с ипотека 3/27 са, че те няма да могат да рефинансират заема си, преди да влезе регулируемата лихва, и че лихвените проценти ще се повишат междувременно. Това може да се случи, ако кредитният им рейтинг е твърде нисък, ако домът им е паднал в стойността си или просто ако пазарните сили са довели до повишаване на лихвените проценти навсякъде.

В този случай те ще останат с регулируемата ставка, което може да означава значително по-високи месечни плащания, както е в примера по-горе.

Санкции за предплащане на ARM

Кредитополучателите също трябва да са наясно, че ARM, включително 3/27 ипотеки, могат да носят санкции за предсрочно погасяване, което може да направи рефинансирането скъпо и да попречи на целта за теглене на ARM с намерението за преминаване към друг заем след няколко години.

Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) предлага на кредитополучателите да проверят разкриването на истината в Закона за кредитиране на кредитора за всякакви санкции за предсрочно плащане, преди да подпишат договор.

„Не забравяйте, че много аспекти на заема подлежат на договаряне“, отбелязва CFPB. „Искайте заем, който няма неустойка за предсрочно плащане, ако това е важно за вас. Ако не ви харесват условията на заема и заемодателят няма да преговаря, винаги можете да пазарувате за друг кредитор с условия, които по-добре отговарят на вашите нужди.

Добра инвестиция ли е 3/27 ARM?

3/27 ARM може да бъде добър избор за вас, ако търсите заем с относително ниски месечни плащания за първите няколко години. Това може да направи покупката на жилище по-достъпна, ако бюджетът ви вече е разтегнат или може да ви даде допълнителни пари, които да похарчите за ремонт на дома, обзавеждане или други цели, в сравнение с по-скъп заем.

Въпреки това, вие ще искате да сте достатъчно сигурни, че ще бъдете в добра позиция за рефинансиране до края на първоначалния тригодишен период. Това означава например, че в този момент ще имате силен кредитен рейтинг и надежден източник на доходи.

3/27 ARM не е добра идея, ако има голяма вероятност да не можете да рефинансирате (или да продадете жилището) през тези първи три години и новите плащания с регулируема лихва биха били твърде много за вас.

ЧЗВ

Какво е ипотека с регулируема лихва (ARM) 3/27?

Ипотека с регулируема лихва (ARM) 3/27 начислява фиксиран лихвен процент за първите три години, последван от променлив лихвен процент за останалите 27 години. Тъй като съчетава характеристиките на ипотека с фиксиран лихвен процент и ипотека с регулируема лихва, понякога се нарича хибридна ARM.

Какви са предимствата на 3/27 ARM?

3/27 ARM вероятно ще има нисък лихвен процент за първите три години. Но този процент може да нарасне значително от четвъртата година.

Подходяща ли е 3/27 ARM за мен?

Ако планирате да продадете дома или да го рефинансирате през първите три години, тогава 3/27 ARM може да има смисъл за вас. Потърсете обаче 3/27 ARM без никакви санкции за предплащане. В противен случай неустойката за предсрочно плащане може да направи много скъпо излизането от ипотеката.

Оставете вашия коментар
име
Електронна поща
Коментирайте