Всичко за инвестициите

5 Cs на кредита

Какви са 5-те Cs на кредита?

Петте C на кредита е система, използвана от кредиторите за оценка на кредитоспособността на потенциалните кредитополучатели. Системата претегля пет характеристики на кредитополучателя и условията на заема, като се опитва да оцени вероятността от неизпълнение и, следователно, риска от финансова загуба за кредитора. Но какви са тези пет C? Петте C на кредита са характер, капацитет, капитал, обезпечение и условия.

Ключови изводи

  • Петте C на кредита се използват за предаване на кредитоспособността на потенциалните кредитополучатели.
  • Първото C е характер – кредитната история на кандидатите.
  • Вторият C е капацитет – съотношението дълг на кандидатите към дохода.
  • Третият C е капитал - сумата пари, която кандидатът има.
  • Четвъртият C е обезпечение – актив, който може да гарантира или да действа като гаранция за заема.
  • Петият C е условията - целта на заема, включената сума и преобладаващите лихвени проценти.
1:26

Петте C на кредита

Разбиране на 5-те Cs на кредита

Методът за оценка на кредитополучателя с пет C's включва както качествени, така и количествени мерки. Кредиторите могат да разгледат кредитните отчети на кредитополучателя, кредитните резултати, отчетите за доходите и други документи, свързани с финансовото състояние на кредитополучателя. Те също така разглеждат информацията за самия заем.

Всеки кредитор има свой собствен метод за анализ на кредитоспособността на кредитополучателите, но използването на петте Cs – характер, капацитет, капитал, обезпечение и условия – е често срещано както за индивидуални, така и за бизнес приложения за кредит.

Investopedia / Алисън Чинкота

1. Характер

Въпреки че се нарича характер, първото C по-конкретно се отнася до кредитната история, която е репутацията на кредитополучателя или опит за погасяване на задължения. Тази информация се появява в кредитните отчети на кредитополучателя. Генерирани от трите големи кредитни бюра (Experian, TransUnion и Equifax), кредитните отчети съдържат подробна информация за това колко кандидат е взел заем в миналото и дали е изплащал заеми навреме. Тези отчети също така съдържат информация за сметки за събиране и несъстоятелност и те запазват повечето информация за седем до 10 години.

Информацията от тези отчети помага на кредиторите да оценят кредитния риск на кредитополучателя. Например, FICO използва информацията, намерена в кредитния отчет на потребителя, за да създаде кредитен рейтинг, инструмент, който кредиторите използват за бърза снимка на кредитоспособността, преди да разгледат кредитните отчети. Резултатите от FICO варират от 300 до 850 и са предназначени да помогнат на кредиторите да предвидят вероятността кандидатът да изплати заем навреме.

Други фирми, като Vantage, система за оценяване, създадена от сътрудничеството на Experian, Equifax и TransUnion, също предоставят информация на кредиторите.

Много кредитори имат изискване за минимален кредитен рейтинг, преди кандидатът да бъде одобрен за нов заем. Изискванията за минимален кредитен рейтинг обикновено варират от кредитор до кредитор и от един заемен продукт до следващия. Общото правило е, че колкото по-висок е кредитният рейтинг на кредитополучателя, толкова по-голяма е вероятността да бъде одобрен. Кредиторите също редовно разчитат на кредитни резултати, за да определят лихвите и условията на заемите. Резултатът често са по-атрактивни оферти за заеми за кредитополучатели, които имат добър до отличен кредит.

Като се има предвид колко важни са добрият кредитен рейтинг и кредитните отчети за осигуряване на заем, струва си да помислите за една от най-добрите услуги за мониторинг на кредита, за да гарантирате, че тази информация остава в безопасност.

Доклад за задържане и съдебно решение

Кредиторите могат също да прегледат доклад за запор и решения, като LexisNexis RiskView, за да оценят допълнително риска на кредитополучателя, преди да издадат ново одобрение за заем.

2. Капацитет

Капацитетът измерва способността на кредитополучателя да изплати заем, като сравнява доходите с повтарящите се дългове и оценява съотношението дълг към доход (DTI) на кредитополучателя. Кредиторите изчисляват DTI, като добавят общите месечни плащания по дълга на кредитополучателя и го разделят на брутния месечен доход на кредитополучателя. Колкото по-нисък е DTI на кандидата, толкова по-голям е шансът да се класирате за нов заем. Всеки кредитор е различен, но много кредитори предпочитат DTI на кандидата да бъде около 35% или по-малко, преди да одобрят заявление за ново финансиране.

Струва си да се отбележи, че понякога на кредиторите е забранено да отпускат заеми и на потребители с по-високи DTI. Квалифицирането за нова ипотека, например, обикновено изисква кредитополучателят да има DTI от 43% или по-ниска, за да се гарантира, че кредитополучателят може удобно да си позволи месечните плащания за новия заем, според Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB).

3. Капитал

Кредиторите също така разглеждат всеки капитал, който кредитополучателят влага към потенциална инвестиция. Големият принос на кредитополучателя намалява вероятността от неизпълнение. Кредитополучателите, които могат да направят първоначална вноска за жилище, например, обикновено намират за по-лесно да получат ипотека. Дори специалните ипотеки, предназначени да направят собствеността върху жилище достъпна за повече хора, като заеми, гарантирани от Федералната жилищна администрация (FHA) и Министерството на ветераните на САЩ (VA), може да изискват от кредитополучателите да влошат 3,5% или повече за домовете си. Първоначалните плащания показват нивото на сериозност на кредитополучателя, което може да направи кредиторите по-удобни при предоставянето на кредит.

Размерът на първоначалното плащане също може да повлияе на лихвите и условията на заема на кредитополучателя. Най-общо казано, по-големите авансови вноски водят до по-добри ставки и условия. При ипотечните заеми, например, първоначална вноска от 20% или повече трябва да помогне на кредитополучателя да избегне изискването за закупуване на допълнителна частна ипотечна застраховка (PMI).

Съветник Insight

Дан Райън, CFP®, Sincerus Advisory, Ню Йорк, Ню Йорк

Разбирането на петте Cs е от решаващо значение за способността ви да получите достъп до кредит и да го направите на най-ниска цена. Нарушенията само в една област могат драстично да повлияят на кредита, който получавате. Ако установите, че ви е отказан достъп до кредит или го предлагат само на прекомерни цени, можете да използвате знанията си за Петте C, за да направите нещо по въпроса. Работете върху подобряването на кредитния си рейтинг, спестете за по-голяма първоначална вноска или изплатете част от неизплатения си дълг.

4. Обезпечение

Обезпечението може да помогне на кредитополучателя да си осигури заеми. То дава на кредитора уверение, че ако кредитополучателят не изпълни заема, заемодателят може да получи нещо обратно, като си върне обезпечението. Обезпечението често е обектът, за който човек взема парите назаем: автокредитите, например, са обезпечени с автомобили, а ипотеките са обезпечени с жилища.

Поради тази причина заемите, обезпечени с обезпечение, понякога се наричат ​​обезпечени заеми или обезпечен дълг. Те обикновено се считат за по-малко рискови за издаване на кредиторите. В резултат на това заемите, които са обезпечени с някаква форма на обезпечение, обикновено се предлагат с по-ниски лихвени проценти и по-добри условия в сравнение с други необезпечени форми на финансиране.

5. Условия

В допълнение към проверката на доходите, кредиторите разглеждат продължителността на времето, през което кандидатът е бил нает на текущата си работа и бъдещата стабилност на работата.

Условията на заема, като лихвата и размера на главницата, влияят върху желанието на кредитора да финансира кредитополучателя. Условията могат да се отнасят до това как кредитополучателят възнамерява да използва парите. Помислете за кредитополучател, който кандидатства за заем за кола или заем за подобряване на дома. Заемодателят може да е по-склонен да одобри тези заеми поради тяхната специфична цел, а не заем за подпис, който може да се използва за всичко. Освен това кредиторите могат да вземат предвид условия, които са извън контрола на кредитополучателя, като състояние на икономиката, тенденции в индустрията или предстоящи законодателни промени.

Какви са 5-те Cs на кредита?

5-те C на кредита са характер, капацитет, обезпечение, капитал и условия.

Защо 5-те Cs са важни?

Кредиторите използват петте C, за да решат дали кандидатът за заем отговаря на условията за кредит и да определят свързаните лихвени проценти и кредитни лимити. Те помагат да се определи рисковостта на кредитополучателя или вероятността главницата и лихвите по заемите да бъдат изплатени напълно и навреме.

Има ли 6-ти C на кредит?

Хората понякога се отнасят към кредитния рейтинг или кредитния отчет като шестия C на кредита.

Оставете вашия коментар
име
Електронна поща
Коментирайте