Всичко за инвестициите

5/1 хибридна ипотека с регулируема лихва (5/1 хибридна ARM)

Свързани категории

Какво е 5/1 хибридна ипотека с регулируема лихва (5/1 ARM)?

Хибридната ипотека с регулируем лихвен процент 5/1 (5/1 ARM) започва с първоначален петгодишен период с фиксиран лихвен процент, последван от лихвен процент, който се коригира на годишна база. „5“ в термина се отнася до броя на годините с фиксирана ставка, а „1“ се отнася до това колко често се коригира процентът след това (веднъж годишно). Като такива, месечните плащания могат да се повишат — понякога драстично — след пет години.

Ключови изводи

  • 5/1 хибридните ипотеки с регулируема лихва (ARMs) предлагат въвеждащ фиксиран лихвен процент за пет години, след което лихвеният процент се коригира ежегодно.
  • Когато ARMs се коригират, лихвените проценти се променят въз основа на техните пределни лихвени проценти и индексите, към които са обвързани.
  • Собствениците на жилища обикновено се радват на по-ниски ипотечни плащания по време на въвеждащия период.
  • Ипотеката с фиксиран лихвен процент може да бъде за предпочитане за собствениците на жилища, които предпочитат предвидимост с техните ипотечни плащания и разходи за лихви.

Как работи хибридна ипотека с регулируема лихва (като 5/1 хибридна ARM)

Хибридният ARM 5/1 може да е най-популярният тип ипотека с регулируема лихва, но това не е единствената опция. Има и 3/1, 7/1 и 10/1 ARM. Тези заеми предлагат въвеждаща фиксирана лихва съответно за три, седем или 10 години, след което се коригират годишно.

Известна също като петгодишна ARM с фиксиран период или петгодишна ARM, тази ипотека включва лихвен процент, който се коригира според индекс плюс марж. Хибридните ARM са много популярни сред потребителите, тъй като може да имат първоначален лихвен процент, значително по-нисък от традиционната ипотека с фиксиран лихвен процент. Повечето кредитори предлагат поне една версия на такива хибридни ARM, от тези заеми хибридният ARM 5/1 е особено популярен.

Съществуват и други ARM структури, като 5/5 и 5/6 ARM, които също имат петгодишен въвеждащ период, последван от корекция на ставката съответно на всеки пет години или на всеки шест месеца. По-специално, 15/15 ARM се коригират веднъж след 15 години и след това остават фиксирани за остатъка от заема. По-рядко срещани са 2/28 и 3/27 ARM. При първия фиксираният лихвен процент се прилага само за първите две години, последван от 28 години с регулируеми лихвени проценти, а при втория фиксираният лихвен процент е за три години, с корекции през всяка от следващите 27 години. Някои от тези заеми се коригират на всеки шест месеца, а не годишно.

Хибридните ARM имат фиксиран лихвен процент за определен период от години, последван от удължен период, през който лихвените проценти се регулират.

Пример за 5/1 хибридна ARM

Лихвените проценти се променят въз основа на техните пределни лихвени проценти, когато ARMs се коригират заедно с индексите, към които са обвързани. Ако 5/1 хибриден ARM има марж от 3% и индексът е 3%, тогава той се настройва на 6%.

Но степента, до която напълно индексираният лихвен процент на 5/1 хибриден ARM може да се коригира, често е ограничена от структурата на таван на лихвите. Напълно индексираният лихвен процент може да бъде обвързан с няколко различни индекса и докато този брой варира, маржът е фиксиран за целия срок на кредита.

Кредитополучателят може да спести значителна сума от месечните си плащания с 5/1 хибриден ARM. Ако приемем, че покупната цена на жилище е $300,000 с 20% първоначална вноска ($60,000), кредитополучател с много добър/отличен кредит може да спести от 50 до 150 базисни точки от заем и повече от $100 на месец при плащания по своя заем от $240,000. Разбира се, този процент може да се повиши, така че кредитополучателите трябва да очакват увеличение на месечните си вноски, да са готови да продадат жилището си, когато процентът им се повиши, или да са готови да рефинансират.

Забележка

Когато рефинансирате от ARM към ипотека с фиксиран лихвен процент, важно е да разгледате внимателно новия срок на заема, тъй като той може да окаже значително влияние върху това колко плащате като обща лихва, за да притежавате жилището.

Предимства и недостатъци на 5/1 Hybrid ARM

В повечето случаи ARM предлагат по-ниски въвеждащи лихви от традиционните ипотеки с фиксирани лихви. Тези заеми могат да бъдат идеални за купувачи, които планират да живеят в домовете си само за кратък период от време и да продадат преди края на въвеждащия период. Хибридният ARM 5/1 също работи добре за купувачи, които планират да рефинансират преди изтичането на въвеждащата ставка. Въпреки това, хибридните ARM като 5/1 са склонни да имат по-висок лихвен процент от стандартните ARM.

Професионалисти
  • По-ниски въвеждащи лихви от традиционните ипотеки с фиксирана лихва

  • Лихвените проценти вероятно ще паднат преди ипотеката да се коригира, което ще доведе до по-ниски плащания

  • Подходящо за купувачи, които ще живеят в домовете си за кратки периоди от време

Против
  • По-високи лихвени проценти от стандартните ипотеки с регулируема лихва (ARMs)

  • Когато ипотеката се коригира, лихвените проценти вероятно се покачват

  • Може да попадне в капан на непосилни увеличения на лихвите поради лични проблеми или пазарни сили

Има също така вероятност лихвеният процент да намалее, намалявайки месечните плащания на кредитополучателя, когато се коригира. Но в много случаи процентът ще се повиши, увеличавайки месечните плащания на кредитополучателя.

Ако кредитополучателят изтегли ARM с намерението да се измъкне от ипотеката чрез продажба или рефинансиране, преди лихвите да се нулират, тогава личните финанси или пазарните сили могат да ги хванат в капана на заема, което потенциално ги подлага на повишение на лихвите, което те не могат си позволяват. Потребителите, които обмислят ARM, трябва да се образоват как работят.

5/1 Хибрид ARM срещу ипотека с фиксиран лихвен процент

5/1 хибрид ARM може да бъде добра опция за ипотека за някои купувачи на жилища. Но за други, ипотеката с фиксиран лихвен процент може да е по-подходяща. Ипотеката с фиксиран лихвен процент има един определен лихвен процент за целия срок на кредита. Лихвеният процент не е обвързан с базов лихвен показател или индекс и не се променя, лихвеният процент, начислен при първото плащане, е същата лихва, която се прилага за последното плащане.

Ипотеката с фиксиран лихвен процент може да даде предимства за определен тип купувач на жилище. Ако се интересувате от предвидимост и стабилност с ипотечните лихви, например, тогава може да се наклоните към заем с фиксиран лихвен процент вместо 5/1 хибриден ARM. Сравняването им едно до друго може да улесни вземането на решение за опция за ипотека.

5/1 Хибрид ARM срещу ипотека с фиксиран лихвен процент
5/1 хибридна ръка Ипотека с фиксиран лихвен процент
Лихвеният процент по заема се коригира след първоначалния период с фиксиран лихвен процент. Лихвеният процент остава същият за целия срок на кредита.
Месечните плащания могат да се увеличават или намаляват с коригиране на ставката. Месечните плащания са предвидими и не се колебаят поради променящите се тарифи.
По-трудно е да се оцени общата цена на заема, тъй като лихвените проценти се коригират. Купувачите на жилища могат да оценят общата си цена на заема през целия срок на заема.

Добра идея ли е 5/1 Hybrid ARM?

Хибридният ARM 5/1 може да бъде добър избор за купувачи на жилища, които не планират да останат в дома си дългосрочно или които са уверени в способността си да рефинансират нов заем, преди лихвеният процент да се коригира. Ако лихвените проценти останат ниски и корекциите на индекса са сравнително незначителни, тогава 5/1 хибрид ARM може да ви спести повече пари с течение на времето в сравнение с ипотека с фиксиран лихвен процент.

Но е важно да помислите доколко е възможно рефинансирането и къде могат да бъдат лихвените проценти, когато сте готови да преминете към нов заем. Ако лихвените проценти се повишат, тогава рефинансирането към нов заем с фиксиран лихвен процент или дори към нов ARM може да не донесе толкова много лихвени спестявания.

Ако не планирате да рефинансирате и не планирате да се местите, тогава е важно да помислите колко реалистично може да бъде това за вашия бюджет, ако корекция на лихвите значително увеличи месечното ви плащане. Ако плащането стане твърде голямо, за да може вашият бюджет да се справи, може да се окажете в ситуация, в която трябва да продадете имота или да рефинансирате. И в най-лошия сценарий може да се окажете изправени пред възбрана, ако не изпълните плащанията по заема.

Ако се интересувате от рефинансиране от 5/1 хибриден ARM към ипотека с фиксиран лихвен процент, помислете за лихвените проценти, за които е вероятно да се класирате, въз основа на вашата кредитна история и доход, за да определите дали си струва.

Източници на статия

Investopedia изисква от писателите да използват първични източници, за да подкрепят работата си. Те включват бели книги, правителствени данни, оригинални доклади и интервюта с експерти от индустрията. Позоваваме се и на оригинални изследвания от други реномирани издатели, където е уместно. Можете да научите повече за стандартите, които следваме при създаването на точно, безпристрастно съдържание в нашата редакционна политика.
  1. Фреди Мак. „Как работи: ипотеки с регулируема лихва (ARM)“ Посетен на 28 ноември 2021 г.

  2. Бюрото за финансова защита на потребителите. „Съветът на Федералния резерв: Наръчник на потребителите за ипотеки с регулируема лихва.“ Посетен на 28 ноември 2021 г.

  3. Бюрото за финансова защита на потребителите. „С ипотека с регулируема лихва (ARM), какво представляват лихвите и как работят?“ Посетен на 28 ноември 2021 г.

  4. Бюрото за финансова защита на потребителите. „Каква е разликата между ипотечен заем с фиксиран лихвен процент (ARM) с регулируема лихва?“ Посетен на 28 ноември 2021 г.

Свързани условия

Ипотека с регулируема лихва (ARM) Ипотеката с регулируема лихва (ARM) е жилищен заем с променлив лихвен процент, който е обвързан с конкретен показател. повече Честота на корекция Честотата на корекция се отнася до скоростта, с която ипотечен лихвен процент с регулируема лихва (ARM) се коригира след изтичане на първоначалния период. повече Какво е кабриолет ARM? Конвертируемата ARM е ипотека с регулируема лихва с опция за конвертиране в ипотека с фиксиран лихвен процент след определен период от време. повече Buydown Изкупуването е техника за ипотечно финансиране, при която купувачът се опитва да получи по-нисък лихвен процент поне през първите няколко години на ипотеката, но вероятно и за целия й живот. още Hybrid ARM Definition Хибридната ипотека с регулируема лихва е вид ипотека, която има първоначален фиксиран лихвен период, последван от период с регулируем лихвен процент. повече Дефиниция ARM само с лихва Ипотека с регулируема лихва (ARM) е ипотека с регулируема лихва, при която кредитополучателят отлага плащането на главницата за определен период от време. още партньорски връзки

Свързани статии

Ипотека

Ипотеки с фиксирана лихва срещу регулируема лихва: Каква е разликата?

Ипотека

Ипотека с фиксирана или променлива лихва: кое е по-добро в момента?

Ипотека

Сравнете днешните най-добри ставки за рефинансиране на ипотеки

Ипотека

Научете за най-често срещаните ипотеки, за да видите за кои отговаряте на условията.

Ипотека

Как работи ипотечната лихва?

Ипотека

Най-добрите 10-годишни ипотечни лихви за 2022 г

Оставете вашия коментар
име
Електронна поща
Коментирайте