Всичко за инвестициите

5/6 хибридна ипотека с регулируема лихва (5/6 хибридна ARM)

Хибридна ипотека с регулируем лихвен процент 5/6 (5/6 хибрид ARM) е ипотека с регулируем лихвен процент (ARM), която има фиксиран лихвен процент за първите пет години, след което лихвеният процент може да се променя на всеки шест месеца.

Ключови изводи

  • Хибридна ипотека с регулируема лихва 5/6 (5/6 хибридна ARM) е ипотека с лихвен процент, който е фиксиран за първите пет години, след което се коригира на всеки шест месеца след това.
  • Регулируемият лихвен процент за 5/6 хибридни ARM обикновено е обвързан с общ бенчмарк индекс.
  • Най-големият риск, свързан с 5/6 хибриден ARM, е, че регулируемият лихвен процент ще се повиши до ниво, което прави месечните плащания непосилни.

Как работи 5/6 Hybrid ARM

Както подсказва името, хибридният ARM 5/6 съчетава характеристиките на традиционната ипотека с фиксиран лихвен процент с тези на ипотеката с регулируема лихва. Започва с фиксиран лихвен процент за пет години. След това лихвеният процент става регулируем за оставащите години от ипотеката.

Регулируемата ставка се основава на референтен индекс, като например основната ставка. Освен това кредиторът ще добави допълнителни процентни точки, известни като марж. Например, ако в момента индексът е 4% и маржът на кредитора е 3%, тогава вашият напълно индексиран лихвен процент (процентът, който всъщност бихте платили) ще бъде 7%. Докато индексът е променлив, маржът е фиксиран за целия срок на кредита.

Хибридният ARM 5/6 трябва да има таван за това колко лихвеният процент може да се повиши за всеки даден шестмесечен период, както и през целия срок на заема. Това предлага известна защита срещу нарастващите лихвени проценти, които биха могли да направят месечните ипотечни плащания неуправляеми.

Бакшиш

Ако пазарувате за 5/6 хибриден ARM или за всеки друг вид ARM, може да успеете да преговаряте с кредитора за по-нисък марж.

Как се индексират 5/6 ипотеки?

Кредиторите могат да използват различни индекси, за да определят лихвените проценти на своите 5/6 хибридни ARM. Два често използвани индекса днес са основният лихвен процент на САЩ и лихвеният процент с постоянен матуритет (CMT). Индексът на Лондонската междубанкова предложена лихва (LIBOR) някога също беше широко използван, но сега постепенно се премахва.

Въпреки че лихвените проценти могат да бъдат трудни за прогнозиране, струва си да се отбележи, че в среда на нарастващ лихвен процент, колкото по-дълъг е периодът от време между датите за нулиране на лихвените проценти, толкова по-добре ще бъде за кредитополучателя. Например, 5/1 хибриден ARM, който има фиксиран петгодишен период и след това се коригира на годишна база, би бил по-добър от 5/6 ARM, защото неговият лихвен процент няма да се повиши толкова бързо. Обратното би било вярно в среда на падащи лихвени проценти.

5/6 Хибрид ARM срещу ипотека с фиксиран лихвен процент

Дали ипотека с регулируема лихва или ипотека с фиксиран лихвен процент би била по-добра за вашите цели зависи от различни фактори. Ето основните плюсове и минуси, които трябва да вземете предвид.

Предимства на 5/6 Hybrid ARM

Много ипотеки с регулируема лихва, включително 5/6 хибридни ARM, започват с по-ниски лихвени проценти от ипотеките с фиксиран лихвен процент. Това може да осигури на кредитополучателя значително предимство за спестяване, особено ако очаква да продаде жилището или да рефинансира ипотеката си преди изтичането на периода с фиксиран лихвен процент на ARM.

Помислете за новобрачна двойка, която купува първия си дом. Те знаят от самото начало, че къщата ще бъде твърде малка, след като имат деца, така че те се регистрират за 5/6 хибриден ARM и се възползват от по-ниския лихвен процент, докато не са готови да търгуват с по-голям дом.

Въпреки това, двойката трябва да внимава да провери 5/6 хибридния ARM договор, преди да го подпише, за да се увери, че не налага никакви скъпи санкции за предсрочно плащане за ранно излизане от ипотеката.

Недостатъци на 5/6 Hybrid ARM

Най-голямата опасност, свързана с 5/6 хибрид ARM, е лихвен риск. Тъй като лихвеният процент може да се увеличава на всеки шест месеца след първите пет години, месечните ипотечни плащания могат да се повишат значително и дори да станат непосилни, ако кредитополучателят задържи ипотеката толкова дълго. При ипотека с фиксиран лихвен процент, обратно, лихвеният процент никога няма да се повиши, независимо от това какво се случва в икономиката.

Разбира се, лихвеният риск е намален до известна степен, ако 5/6 хибридната ARM има периодични и доживотни тавани за всяко повишаване на лихвения процент. Въпреки това, всеки, който обмисля 5/6 хибриден ARM, би било разумно да изчисли какви биха били новите им месечни плащания, ако ставките се повишат до горните си граници, и след това да реши дали може да управлява добавените разходи.

Добра идея ли е 5/6 Hybrid ARM?

Дали 5/6 хибрид ARM е подходящ за вас, може да зависи от това колко дълго планирате да го запазите. Ако очаквате да продадете или рефинансирате жилището преди изтичането на петгодишния период с фиксиран лихвен процент, ще се възползвате от обикновено ниския фиксиран лихвен процент.

Въпреки това, ако планирате да запазите заема след петгодишната граница, може да се справите по-добре с традиционна ипотека с фиксиран лихвен процент. Вашите плащания може да са малко по-високи първоначално, но няма да се сблъскате с риска те да се увеличат драстично, когато 5/6 хибридната ARM започне да се коригира.

Имайте предвид, че има много различни видове ипотеки, от които да избирате, както с фиксирана лихва, така и с регулируема лихва.

ЧЗВ

Какво представлява 5/6 хибридна ипотека с регулируема лихва (5/6 хибридна ARM)?

Хибридна ипотека с регулируема лихва 5/6 (5/6 хибридна ARM) има фиксиран лихвен процент за първите пет години. След това лихвеният процент може да се променя на всеки шест месеца.

Как се определя лихвеният процент на 5/6 хибриден ARM?

Кредиторът ще определи петгодишната фиксирана лихва въз основа на вашата кредитоспособност и преобладаващите лихвени проценти към момента. Когато регулируемата лихва се включи след пет години, тя ще се основава на референтен индекс, като например основната лихва, плюс допълнителен процент, наложен от кредитора, известен като марж.

Има ли някакви защити с 5/6 хибриден ARM, за да се предпази лихвеният процент от твърде високо покачване?

Много 5/6 хибридни ARM и други видове ARM имат тавани, които ограничават колко могат да се повишат за даден период от време и общо през целия срок на заема. Ако обмисляте ARM, не забравяйте да разберете дали има тези горни граници и колко точно може да достигне лихвеният ви процент.

Оставете вашия коментар
име
Електронна поща
Коментирайте