Всичко за инвестициите

60-плюс престъпления

Свързани категории

Какво представляват 60-плюс престъпления?

Коефициентът на просрочие от 60 и повече е показател, който обикновено се използва в жилищната индустрия за измерване на броя на ипотечните заеми, които са просрочени с повече от 60 дни на месечните им плащания. Процентът на просрочие от 60 и повече често се изразява като процент от група заеми, които са поети в рамките на определен период от време, като например една година.

Ключови изводи

  • Коефициентът на просрочие от 60 и повече е показател, който обикновено се използва за измерване на броя на ипотечните заеми, които са просрочени повече от 60 дни на месечните им плащания.
  • Процентът на просрочие от 60 и повече често се изразява като процент от група заеми, които са поети в рамките на определен период от време, като например една година.
  • Процентът на просрочие от 60 и повече е полезен, защото показва на кредиторите потребителите, които може да не изплатят заемите си.

Разбиране на 60-плюс престъпления

Показателят за просрочие над 60 може да се използва и за авто заеми и кредитни карти. Процентът на просрочие от 60 и повече е полезен, защото показва на кредиторите и кредиторите дали потребителите изостават с плащанията си и дали има вероятност да не изплатят заемите си.

Лихвеният процент от 60 плюс може да бъде разделен на първокласни заеми и висококачествени заеми. Висококачествените заеми са за кредитополучатели с лоша кредитна история. Процентът на просрочие от 60 и повече при първокласните заеми обикновено е по-висок, отколкото при първокласните заеми. Често лихвените проценти над 60 се публикуват отделно за заеми с фиксиран лихвен процент спрямо заеми с регулируема лихва, които имат променлива лихва и може да имат опцията да се нулират до фиксирана лихва по-късно през срока.

Мониторингът на 60-дневните лихвени проценти, както и други проценти на просрочия за кредитополучателите, може да предостави огромна представа за финансовото здраве на потребителите в една икономика. Ако икономическите условия са благоприятни, което означава стабилен икономически растеж, тогава процентът на неплатежоспособността има тенденция да намалява.

Обратно, тъй като икономическите условия се влошават, безработицата има тенденция да расте, тъй като потребителите са уволнени от работните си места. С по-малко доходи за потребителите става по-трудно да изплащат ипотечните си плащания, което води до скок на просрочията в цялата икономика.

Освен това банките и ипотечните кредитори проследяват процентите на просрочие, тъй като всяко прекъсване на ипотечните плащания представлява намаляване на приходите. Ако просрочията продължават в лошо представяща се икономика, загубите на банките могат да се увеличат, тъй като се получават по-малко плащания по ипотеки, което води до по-малко отпускани нови заеми. По-малкото заеми, отпускани на потребителите и бизнеса, могат да влошат и без това лошите условия в една икономика, което прави възстановяването по-предизвикателно.

60-плюс просрочени задължения срещу възбрана

Процентът на просрочие от 60 и повече често се добавя към друга мярка за отрицателно събитие: процентът на възбрана за същата група заеми. Двата показателя предоставят кумулативна мярка за отделните ипотеки, които или не се плащат, или се плащат със закъснение.

Тъй като просрочията от над 60 са по-малко от 90 дни, заемите все още не са влезли в процеса на възбрана. Възбраната е правен процес, при който банката изземва жилище поради неизпълнение или неплащане на ипотечните плащания от кредитополучателя. Въпреки че всеки кредитор може да се различава, обикновено с 90 до 120 дни просрочие, жилищният заем влиза в процеса на предварителна възбрана.

Когато кредитополучателят е просрочен с 90 дни, заемодателят обикновено подава известие за неизпълнение, което е публично известие, изпратено до местния съд, в което се посочва, че ипотечният заем на кредитополучателя е в неизпълнение. Кредитополучателите все още могат да се опитат да работят със своята банка, за да променят заема на този етап от процеса.

Ако плащанията по заема все още не са извършени след периода от 90 до 120 дни, тогава процесът на възбрана продължава напред. В крайна сметка банката ще изземе жилището и ще се проведе търг за продажба на жилището на друг купувач.

Процентът на просрочие от 60 и повече е критичен показател за ранно предупреждение, който кредиторите трябва да наблюдават, като предоставя време на банката да се свърже с кредитополучателя и да изработи план за плащане, за да предотврати навлизането на заема в предварително възбрана.

Ипотечни ценни книжа (MBS)

Ипотечните заеми понякога се групират в група от заеми, които съставляват обезпечени с ипотека ценни книжа (MBS). MBS се продава на инвеститорите като фонд, в който те печелят лихва от ипотечните заеми. За съжаление, инвеститорите често нямат представа дали заемите, които съставляват MBS, са текущи - което означава, че кредитополучателите не изостават с плащанията си.

Ако процентът на просрочие по просрочени ипотеки се повиши над определено ниво, тогава обезпечената с ипотека ценна книга може да изпита недостиг на парични средства, което да доведе до затруднения при извършване на лихвените плащания към инвеститорите. В резултат на това може да възникне преоценка на активите по заема, в резултат на което някои инвеститори загубят част или по-голямата част от инвестирания си капитал.

Специални съображения

Собствениците на жилища обикновено са изложени на риск да загубят домовете си при икономически спад. Но бяха въведени определени защити, за да помогнат на собствениците на жилища, засегнати от пандемията COVID-19. През 2020 г. Конгресът прие Закона за помощ, подпомагане и икономическа сигурност при коронавирус (CARES), който включва разпоредба, която позволява на кредитополучателите да пропускат плащанията си по ипотеката до една година – процес, наречен търпение. Той също така предвижда мораториум върху изселванията.

Мораториумът върху възбрани и изгонвания за ипотеки, обезпечени с предприятия, включително тези, подкрепени от Министерството на земеделието на САЩ (USDA) и Федералната жилищна администрация (FHA), беше удължаван няколко пъти. Отказът изтича на 30 септември 2021 г.

Центровете за контрол и превенция на заболяванията на САЩ (CDC) обявиха временно спиране на изселванията в окръзи със значителни или високи нива на предаване на COVID-19 в общността. Мандатът трябваше да изтече на 3 октомври 2021 г., но решение на Върховния съд на САЩ сложи край на тази защита на 26 август 2021 г., като отмени мораториума.

По-долу са дадени някои от стъпките и ключовите части от правата ви по програмата за търпение, които кредитополучателите могат да изберат, ако са просрочени по своите ипотечни плащания.

Обадете се на вашия кредитор

Кредитополучателите трябва да се свържат със своя кредитор или банка, която е издала ипотечния заем, и да поискат търпение. Кредитополучателите не трябва да спират своите ипотечни плащания, докато не бъдат одобрени за изплащане от кредитора.

Все още дължите плащанията

Ако бъде одобрено, търпението ще доведе до добавяне на всяко от пропуснатите ви плащания към края на срока на заема, което означава, че продължителността на заема ще се увеличи. С други думи, кредитополучателите все още трябва да извършват тези плащания, но вместо да извършват плащанията през следващите няколко месеца, тези плащания ще бъдат добавени към края на графика за плащане на ипотеката.

Без наказания

Добрата новина е, че няма санкции за забавяне на плащанията в резултат на търпение. Също така, пропуснатите плащания няма да навредят на кредитния ви рейтинг, който е цифрово представяне на вашата кредитоспособност и способността да изплащате дълга си.

Квалификации

Не всички ипотечни заеми отговарят на условията. Програмата обикновено ограничава одобрението до ипотеки, които са подкрепени или финансирани от спонсорирани от правителството предприятия (GSE), като Fannie Mae или Freddie Mac. В резултат на това е важно да се свържете с вашия кредитор, за да видите какъв тип ипотека имате. Както бе споменато по-горе, спешните мерки, подписани по време на пандемията от COVID-19, засягат ипотеките, подкрепени от агенции като USDA и FHA.

Пример за 60-дневни ипотечни просрочия

Асоциацията на ипотечните банкери (MBA) проследява процентите на просрочени ипотечни кредити за американската икономика. Коефициентът на просрочие по ипотечните кредити достигна връх от 8,22% през второто тримесечие (Q2) на 2020 г., но спадна до 6,38% в рамките на три тримесечия от първото тримесечие (Q1) на 2021 г. Това беше най-резкият спад, наблюдаван някога за толкова кратък период от време . За първото тримесечие на 2021 г. просроченията в най-ранен стадий – 30-дневните и 60-дневните, взети заедно – спаднаха до най-ниските нива от началото на проучването през 1979 г.

Ипотечните заеми, обезпечени с FHA, са имали най-висок процент на просрочие през първото тримесечие на 2021 г. от всички видове заеми - 14,67%. Докладът отбелязва, че докато в много области се наблюдава подобрение от средните си високи нива на пандемията, процентът на престъпленията като цяло все още е по-висок, отколкото е бил преди пандемията.

Оставете вашия коментар
име
Електронна поща
Коментирайте